Как и почему долг переходит к коллекторам?

В некоторых случаях, банки могут принимать решения о продаже долгов по кредиту коллекторскому агентству. Делается в связи с тем, что у многих банков нет возможности заниматься самостоятельным возвратом, либо же, им это попросту не выгодно. Обычно данное решение может быть обусловлено 3 причинами:

  1. Высокая затрата на взыскание долгов.
  2. В банке не предусмотрена услуга по работе с должниками.
  3. Нужно срочно понизить общий объем долгов в резервах.

Данный вопрос особо остро стоит, с тех пор, как были введены нормативы ЦБ для большинства новых банков.

Стоит отметить, что банк вправе самостоятельно решать вопросы о продаже долгов коллекторам по каждому из должников. Но перед этим, он обязуется предупредить заёмщика о том, что долги будут переданы коллектроскому агентству.

Что понимается под термином «Долг продан коллекторам»?

Первую очередь, термин обозначает, что банк уведомляет о продаже долгов коллекторскому агентству, и что теперь они обязуются требовать погашение кредита с задолжника на основании подписанного им договора.

Так же следует отметить, что не только банки вправе передавать долги коллекторам, это так же могут делать и микро-финансовые организации, которые хотят избавиться от обязательств. Зачастую они выбирают те агентства,  которые дают наиболее высокий %. В погоне за выгодой, микро-финансовые организации часто продают долги компаниям, которые не имеют разрешение на профессиональную деятельность. Если долг был передан таким незаконным агентствам, то высока вероятность применение противоправных действий в сторону заёмщика. Если вам звонят коллекторы, следует уведомить об этом своих близких, и ознакомиться с тем, как действовать, если такая ситуация возникла.

Так как банк самостоятельно принимает решение, к какому агентству обратиться, а также, выбирает условия при продаже долгов. Следует помнить, что должник может оказаться в крайне невыгодной ситуации.

Если вам звонят коллекторы и угрожают, портят имущество либо применяют к вам физическую силу, следует незамедлительно обратиться в полицию, или подать заявление в суд.  Также, вы можете написать жалобу в Центральный Банк РФ или ФСПП.

Важный момент: если договор был передан в коллекторское агентство по агентскому договору, ответственность за противоправные действия также несет и кредитор. Поэтому, не стоит бояться, если вам звонят коллекторы и требую денег, у вас есть права, даже если вы должник и любое противоправное действие в отношении вас карается законом.

В рамках программы «Закрой кредит» мы научим вас как правильно действовать, если вам звонят коллекторы, а также самостоятельно можем вести переговоры с кредитором и третьими лицами по вопросам просроченной задолженности.

Во избежание этого, можно опередить банк, и стать участником «Закрой кредит», которая даёт возможность погасить задолженность со скидкой до 80%

Закрой Кредит — сколько стоит и что входит в стоимость?

Название продукта само по себе уже дает понять клиенту, что конечная цель оказания данной услуги – закрыть просроченную задолженность и урегулировать вопрос в досудебном порядке. Уже длительное время услуга находится на слуху и пользуется большим спросом среди наших клиентов.

Стоимость данного пакета составляет 5000 рублей, и включает в себя Шесть основных услуг по избавлению от кредитов:

  1. Первая включает в себя регистрацию и анализ уже имеющихся долгов в программе «Закрой кредит». Если у клиента не один долг, то услуга предоставляет персональное предложение по погашению и закрытие долгов. Таким образом, у клиента есть возможность подать заявку на выкуп всех долгов на максимально выгодных для него условиях. Также, после прохождения процедуры регистрации, для клиента создается свой личный кабинет, в котором можно управлять платежами и осуществлять контроль и списывать долг.
  2. Осуществление переговоров с действующими кредиторами клиента. Сотрудники компании осуществляют переговоры с кредиторами, что также играет особую роль в решении вопросов задолженности, от результатов достигнутой договоренности в большинстве случаев зависит исход всего дела, если подойти к нему с профессионализмом и настойчивостью. Наши специалисты в совершенстве владеют навыком убеждения и знают о том, как можно добиться желаемого результата в короткие сроки, и предоставить максимально выгодное решение для своих клиентов, даже если клиенту нечем платить кредит.
  • Инициирования процедуры цессии (т.е. уступки права требования) Кредитор имеет возможность продать долг (договор цессии), либо передать на определенный срок третьим лицам (по агентскому договору). В нашем случае наиболее интересна цессия, так как в результате мы можем получить очень выгодные условия и самые «вкусные» предложения, в связи с этим, сотрудники компании в ходе переговоров с кредитором настаивают на данной процедуре, что позволяет в конечном итоге списывать долг.
  • Корректировка кредитной истории позволяет не только урегулировать просроченную задолженность на максимально выгодных условиях, но и также исправить общую историю по кредитам. При внесении последнего платежа, клиенту проекта «Закрой кредит» предоставляется специальный документ, свидетельствующий о том, что у клиента нет долгов – справку об отсутствии задолженности. Информация о погашении задолженности направляется в БКИ – бюро кредитных историй в течение 2 (двух) рабочих дней, после чего клиент может обращаться в любые финансовые организации и пользоваться кредитными услугами, несмотря на то, что ранее имелся кредит и просрочка.
  • Первая консультация с юристом – В ПОДАРОК!
Читайте!  Графические методы технического анализа

Безусловно, урегулирование задолженности – процесс непростой, и содержит в себе множество подводных камней. Каждая из сторон настаивает на своем, так как хочет получить выгодные условия для себя. Кроме того, клиент может растеряться, когда ему звонят коллекторы. Мы знаем это, и поэтому гарантируем своим клиентам одну бесплатную консультацию юриста, который ответит на все ваши вопросы и даст ценные советы по взаимодействию с кредитором и третьими лицами.

Кроме того, бывают достаточно сложные и запутанные истории, когда без поддержки специалиста невозможно принять решение, например, принудительное взыскание по решению суда. Для этого у нас существует специальный сервис «Умный Юрист».

  • Возможность выкупа долга за 30%

Наиболее приятным преимуществом программ «Закрой кредит» является возможная скидка 70%, тариф выкупа составляет только 30% от суммы задолженности. Более того, тариф не фиксированный, и процент может быть снижен дополнительно в рамках программ компании ООО «Вин Лэвел Капитал».

  • Рассрочка до 1 (одного) года.

Все участники программы могут получить возможность рассрочки на погашение кредита до 12 месяцев.

Дополнительные условия заключается в следующем:

Вы приобретаете пакет ОДИН раз в полном объеме, и можете пользоваться услугами компании.

Через какое время кредитор может продать долг коллекторам?

Действующие законодательство не регламентирует этот вопрос, поэтому нет точных сроков и причин передачи, так как каждый банк сам выбирает процедуру взыскания и сроки по реализации задолженностей перед коллекторами. Однако следует отметить, что перед продажей долгов коллекторам кредитор предпримет попытки решить вопрос самостоятельно, а для того, разумеется, требуется время.

Следует сказать о том, что просрочка в 5-10 дней по кредиту является допустимой и вполне приемлемой.

В таком случае, представитель банка обязуется напомнить задолжнику о кредите, и узнать о сроках, когда клиент сможет выплатить его. В этом этапе не будет применено серьёзных мер, однако банк оставляет за собой право начислять штрафные проценты и пени с первого дня просроченной задолженности, а данные о просрочке направить в службу по взысканию задолженности примерно на 5 день для работы в течение нескольких месяцев.

Читайте!  Стратегия торговли опционами «Restrictor»

Цель службы взыскания – оплата заемщиком образовавшейся просрочки путем пролонгации договора либо полного погашения своих обязательств.

В том случае, если спустя несколько месяцев работы службы взыскания долг не был погашен, кредитор продает долг либо передает на определенный срок коллекторскому агентству, которое в дальнейшем и будут вести переговоры с должником.

Агентский договор, по своей сути, означает что долг не принадлежит коллекторам, они получают законное основание работать с должников в направлении возврата просроченной задолженности, но при этом не получают права кредитора.

Судебное взыскание задолженности является популярным методом взыскания, которым пользуются банки для того, что получить деньги, и не допустить убытков. Абсолютно в каждом банке есть юридическая служба, которая занимается подготовкой пакета документов и представляют интересы кредитора в суде.

Банк имеет полное право обратиться в суд, в следующем случае:

  • задолженность превышает размер 5000 рублей (если сумма меньше, судебное урегулирование невыгодно для кредитора, так как влечет большие потери в виде судебных издержек);
  • клиент оплачивал кредит какое-то время;
  • у клиента не имеется судебных и исполнительных производств (данная информацию является публичной и доступна всем кредиторам).

Судебное взыскание включает в себя исполнительное производство. Процесс достаточно длительный, может составить более года. В том случае, если заёмщик на протяжении долгого периода времени не вносил платёж, задолженность передаётся коллекторам.

Данное решение принимается после использования всех доступных вариантов взыскания (в среднем через год). Подтверждающий документ о продаже долга договор переуступки прав требования (цессии). После заключения такого договора, все права кредитора переходят коллекторскому агентству. В таком случае есть все основания для того, чтобы клиенту звонили коллекторы и требовали долг.

Решение о продаже долгов принимает исключительно банк, и данное решение занимает длительное время, но следует помнить, что в любом случае кредит необходимо оплатить. Как правило клиенту сложно исполнить требования кредитора и оплатить задолженность в полном размере, поэтому мы предлагаем программу, благодаря которой можно списывать долг, и платить кредит на выгодных условиях.

Рефинансирование и реструктуризация задолженности – выход из ситуации или иллюзия?

Реструктуризация, и рефинансирование довольно похожие слова, однако следует знать, в чём их главное различие. Для человека, стороннего от подобной терминологии порой очень сложно разобраться, в чем же ключевая разница. Как правило, при взаимодействием с сотрудниками банка, клиенту предлагается решить вопрос в досудебном порядке, и воспользоваться данной услугой. Но проблема в том, что банки преподносят данные процедуры с позиции своих интересов, и клиент не всегда правильно понимает, что наиболее выгодно для него. Моя задача, объяснить людям все плюсы и минусы реструктуризации и рефинансирования, и помочь принять решение о дальнейших действиях.

Рефинансирование задолженности – это совершенно новое кредитное обязательство, но на иных условиях, и именно со сниженной ставкой, чем ранее полученный «проблемный кредит». Цель данной услуги – уменьшение финансовой нагрузки заемщика. Хочу отметить, что кредитор не заинтересован в снижении процентной ставки, и редко предлагает данную услугу. Но воспользоваться ей вполне возможно. Конечно, позиция кредитора неудивительна – вместо обещанной выгоды он получает меньшую прибыль, но ведь есть и преимущество – он ее получит без каких-либо усилий, как например обращение в суд. Также, важный момент, для того, чтобы воспользоваться рефинансированием, кредитная история должна быть хорошей, т.е. не должно быть просрочек и судебных тяжб по кредитам. Данное требование весьма логично, поскольку в случае возникновения трудностей и невозможности клиента платить кредит, банк вновь может понести убытки.

Читайте!  Рейтинг пенсионных фондов России

Рефинансирование просроченной задолженности возможно, при соблюдении следующих требований:

  1. Заемщик является гражданином РФ в возрасте 21-65 лет, и проживает в одном регионе с кредитором.
  2. Заемщик имеет постоянное место работы на одном месте не менее 3 месяцев, и не менее 12 месяцев общего трудового стажа.
  3. Размер платежа по рефинансированию должен соответствовать уровню дохода заемщика и составлять не более 50 процентов от общего дохода.
  4. Отсутствие просроченной задолженности по кредитным продуктам, исключение – просрочка до 10 дней.
  5. Платежи по текущим обязательствам поступали в течение 6-12 месяцев, оставшийся срок по обязательствам – более 3 месяцев.
  6. Клиент ранее не пользовался данной услугой.

Какие документы необходимы, если вы решили оформить рефинансирование?

1. Трудовая книжка (её заверенная копия)
2. Подтверждающие основной заход документы (справка НДФЛ), а также информация о дополнительном доходе при наличии.
3. Договоры по кредитам
4. Документы, подтверждающие право собственности на имущество клиента, при условии, что обеспечительной мерой является залог.

В том случае, если клиент оформляет рефинансирование в другом банке, где ранее не пользовался услугами, ему необходимо предоставить кредитору документы об остатке задолженности, а также официальное разрешение действующего кредитора на процедуру рефинансирования. После предоставления всего пакета необходимых документов, новый кредитор оценивает ситуацию и принимает решение. В случае положительного решения по заявке, с клиентом заключается новый договор на новые обязательства на совершенно иных условиях. Насколько будет снижена процентная ставка – зависит от конкретной ситуации и политики банка. Денежные средства по данным обязательствам, как правило, автоматически уходят в счет погашения задолженности, но иногда бывает так, что передаются лично заемщику.

Так как новые обязательства – целевые, клиент должен отчитаться перед текущим кредитором о перечислении денежных средств в счет погашения задолженности. Оформить рефинансирование достаточно сложно, но вполне возможно, при условии соответствия всем действующим требованиям. Для начала необходимо обращаться с заявлением к кредитору.

Реструктуризация задолженности, в отличие от рефинансирования не влечет никаких новых обязательств, но при этом дает возможность изменить условия текущего договора. Таким образом, воспользоваться услугой можно только у своего кредитора.

Основания для реструктуризации предусмотрены в законодательстве, например, в случае, если у заемщика существенно изменился уровень дохода, или состояние здоровья, или иная трудная жизненная ситуация, он имеет право просить кредитора о предоставлении реструктуризации по действующему обязательству. Обязательно требование – предоставление документов, подтверждающих необходимость реструктуризации задолженности.

Стоит также заметить, что не только заемщик может быть инициатором данной процедуры, зачастую кредитор также предлагает клиентам воспользоваться этой услугой для решения вопроса проблемной задолженности.

Предполагается, что еще до образования просрочки, заемщик должен уведомить кредитора о наличии проблем с исполнением обязательств, в таком случае, можно избежать просрочки в принципе.

После образования задолженности кредитор по своей инициативе выясняет причины сложившейся ситуации, и предлагает клиенту реструктуризировать долг. Эта ситуация также помогает кредитору сделать выводы о намерениях заемщика – действительно ли имеет место сложная жизненная ситуация, и клиенту нужна помощь, либо же он намеренно укрывается от уплаты задолженности и не готов решать вопрос. В таком случае, может быть принято решение продать долг коллекторам, как вариант.

Для того, чтобы получить реструктуризацию, необходимо направить заявление кредитору и обязательно приложить к заявлению подтверждающие документы:

  • паспорт (ксерокопия или скан)
  • договор (ксерокопия или скан)
  • документы, подтверждающие причину предоставления реструктуризации, которую указали в заявлении.

Такое заявление рассматривается в течение 12 рабочих дней, и выносится решение об удовлетворении или об отказе в реструктуризации. Также, кредитор может отказать, если не были предоставлены подтверждающие документы.

В случае удовлетворения заявления, будет составлено дополнительное соглашение, в котором обязательно будут указаны все измененные условия по исполнению заемщиком обязательств.

Существует 2 основных варианта реструктуризации, такие как:

  1. пролонгация договора;
  2. кредитные каникулы.

Пролонгация предполагает, что срок действия договора увеличивается, соответственно ежемесячный платеж снижается, и становится посильным для заемщика. Разумеется, кредитору также это выгодно, поскольку дополнительные проценты также включаются в сумму задолженности и будут оплачены заемщиком, поэтому не стоит думать, что с помощью реструктуризации заемщик может сократить расходы на оплату задолженности.

Кредитные каникулы – это период времени, который дается должнику на решение возникших трудностей, проще говоря, отсрочка платежа. В среднем, такой период составляет – 2-3 месяца. Но, стоит отметить, что услуга платная, стоимость у каждого кредитора разная.

Подводя итоги всего вышеизложенного, хотелось бы отметить, что реструктуризация и рефинансирование – не всегда лучший вариант решения вопроса просроченной задолженности, поскольку содержит некоторые существенные недостатки, такие как:

— большая вероятность отказа в удовлетворении заявления, потеря времени.

— не допускается использование на больших сроках просроченной задолженности

— для получения услуги обязательно предоставление подтверждающих документов

— обязательно наличие хорошей кредитной истории

— существенное увеличение расходов на погашение долговых обязательств.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Practical Binary
Добавить комментарий